Si vous avez déjà deux crédits en cours de remboursement et que vous cherchez des solutions pour financer un nouveau besoin, il est probable que vous ayez entendu parler du rachat de crédits. Les réseaux sociaux nous épargnent rarement leurs publicités lorsqu’on est dans cette situation et les réactions des internautes semblent diamétralement opposées.
Faisons le point sur cette opération financière, ses avantages et inconvénients.
Un seul crédit, une mensualité, un taux, est-ce vraiment possible ?
Le principe du regroupement de crédits est plutôt simple. Un organisme prêteur (le plus souvent une banque) rachète vos différents crédits : crédits à la consommation (prêt personnel, crédit affecté, crédit renouvelable), prêt immobilier, dettes personnelles ou familiales, voire certains impayés (loyers, pensions alimentaires, factures d’énergie…). Tous vos crédits sont remboursés d’un seul coup.
Un prêt de substitution unique est donc mis en place. Pour cette raison, il ne vous reste qu’une seule mensualité. En fonction de votre capacité d’emprunt et de vos objectifs, cette mensualité va être diminuée autant que possible (jusqu’à -60 %), mais aussi raisonnablement. En effet, cette baisse résulte de l’allongement de la durée du crédit.
Vous n’avez donc plus qu’un seul emprunt à rembourser avec une seule mensualité. De ce fait, un taux unique et fixe peut être appliqué, et une seule assurance emprunteur sera nécessaire.
En fonction du type de crédits rachetés, le taux peut donc être plus intéressant.
Cette opération et les organismes qui la proposent sont soumis à une règlementation stricte. Il suffit donc de se tourner vers un organisme spécialisé dans le rachat de crédits fiable pour écarter les risques.
Rachat de crédits : avantages et inconvénients
Comme pour toute décision importante, il est toujours intéressant de mettre dans la balance, d’une part, le bénéfice que vous apportera votre choix, d’autre part, l’engagement que cela implique.
Les avantages
Une fois la solution connue, les avantages sont assez évidents et plutôt nombreux.
- Diminuer ses mensualités de remboursement.
- Retrouver un budget mensuel plus confortable pour ses autres charges et projets.
- Le tout sans changer de banque.
- Bénéficier éventuellement d’un taux d’intérêt plus avantageux.
Certains crédits à la consommation (en particulier les crédits renouvelables) peuvent avoir des taux importants qu’il est possible de revoir à la baisse avec le taux unique du prêt de substitution.
Pour les prêts immobiliers, en 2020, les taux d’intérêt ont chuté et, en 2021, restent très bas. Si le montant total des crédits regroupés est composé à 60 % d’emprunts immobiliers, vous pourriez bénéficier d’un taux immobilier inférieur à celui de votre prêt initial, et qui s’appliquera à vos crédits à la consommation, toujours avec cette logique d’un seul prêt de substitution avec un taux unique. - Financer un projet important ou un nouveau besoin.
L’année dernière vous avez dû changer de voiture et avez souscrit un prêt auto qui venait s’ajouter au crédit immobilier de votre maison. Mais voilà, cette année, c’est la toiture qu’il va falloir changer… Dans ces conditions, il peut être difficile de contracter un crédit supplémentaire.
Dans le cadre du rachat de crédits, vous pouvez demander l’octroi d’une trésorerie supplémentaire. Cette somme sera intégrée au prêt de substitution et son remboursement inclus dans la mensualité unique. Vous préservez ainsi votre taux d’endettement. - Faciliter la gestion de ses finances !
Les sources de dépenses sont nombreuses. Pouvoir au moins rationnaliser les crédits permet de faciliter la gestion de son budget et d’y voir plus clair. - Tout faire depuis chez soi.
Dans le contexte actuel, il peut être compliqué de se déplacer dans un établissement bancaire puis un autre… Aujourd’hui, il est possible de souscrire un rachat de crédits en réalisant la majeure partie voire toute l’opération en ligne.
Les inconvénients
Les inconvénients notables sont directement liés aux avantages :
- Pour baisser la mensualité, il faut rallonger la durée du crédit.
- En rallongeant la durée du crédit, on en augmente le coût global.
- Le regroupement de prêts reste un crédit à rembourser et vous engage.
Pour ces raisons, il est important d’être bien conseillé par des spécialistes du regroupement de crédits. Ainsi, vous pourrez avec un conseiller choisir la durée idéale du prêt de substitution, qui fera baisser suffisamment votre mensualité, sans pour autant augmenter inutilement le coût global du crédit. Il vous sera alors plus aisé de respecter votre propre engagement.
En réalisant une simulation en ligne, vous pourrez vous faire une idée de la faisabilité et de l’intérêt d’un rachat de crédits dans votre situation particulière. La simulation, comme l’étude de votre dossier, est obligatoirement gratuite et sans engagement.
